经济全球化和银行的网络化

招商银行行长马蔚华

　　进入２１世纪以后，面临经济全球化和网络化的两大趋势，世界上最传统的产业之一——银行业面临了前所未有的挑战，而中国的银行业面临的挑战就更为严峻。这些挑战包括中国传统的银行体制结构和沉重的包袱，能否适应开放市场后与资深的外资银行进行竞争；也包括中国传统的银行的业务功能，如何适应经济全球化所带来的业务国际化、流程的虚拟化、利率的市场化等一系列的挑战；传统的行为模式能否适应新经济时代对银行服务个性化的需求。这些挑战还包括传统的银行的运作空间，能否适应由于资本市场的发展带来的资本性的变革，和由于ＩＴ业的发展带来技术性的变革对银行的挑战，这些挑战对中国的银行业来说，是生死攸关的。但是挑战往往和机遇并存，因为经济的全球化和网络化本身就是互为条件的，经济全球化是以网络化为前提的，而全球化则是网络化发展的一种必然。
　　因此，要想适应全球化，银行就必须网络化。信息革命使数以亿计的市场交易的主体，通过互联网连成一体，这样就给传统的银行展现了一个全球性的巨大市场。互联网的全球性和开放性及信息的充分程度的提高，不仅给传统银行带来一种全新的管理理念、运作程序和业务空间，更重要的是，给银行业重新构架了一个全新的游戏规则，因为所有的银行无论规模大小，历史长短，在互联网上都是平等的。它给我们中国的银行业，特别是如招商银行一样的新兴的中小银行提供了一个与大银行和资深的老银行能够在同一个起跑线进行竞争的千载难逢的历史机遇。
　　招商银行成立１４年，正是抓住了这个历史机遇，使自身的资产以每年５０％的速度增长。招行目前的业务中１５％的对公业务、４５％的对私业务是网上在线业务，全国的９５％以上的电子商务公司采用了招商银行的支付系统。借助于这种网络化，招行的资本质量和盈利能力在中国的银行业中也是名列前茅的。由此可以得出这样一个结论：中国的银行要想适应经济全球化，就必须加快网络化。该结论的依据是：
　　一、网络化为传统的银行开辟了适应全球化的新的业务空间。因为银行是最具有信息性特征的产业之一，银行所有的业务归根到底都是进行数字处理，银行是一个数字化的中介机构，银行的互联网网络化以后，必然使它的运行效率加快，而且使其集中程度提高，利于开拓新的业务空间。
　　二、银行的网络化为金融业务的一体化、综合化提供了一个技术平台。如何适应经济全球化的趋势，能够和功能齐全的外资银行在同一市场竞争？网络提供给我们一个在现行体制不方便的情况下，能够通过网络银行业和证券保险开放基金合作的技术平台。这种通过银行的网络，提供多种金融服务的服务方式，本身就是社会劳动资源的节约，也使得银行服务得以优化和提高效率。
　　三、银行的网络化，为银行提供个性化的服务奠定了基础。随着经济全球化和网络化，银行的客户日益表现出强烈的、个性化的金融服务的需求。这是因为在互联网的情况下，客户通过电子网络的终端，能够主动的和银行进行交互式的信息传递，这样银行可以在全球，客户可以在网上、在更大的范围内选择银行。这样对单个银行的依赖性大大减少，对银行的忠诚度也会减少。因此，银行就必须从过去的产品主义跳出来，转向客户主义，给客户提供量身定造的个性化服务，而网络就具有这种能够提供个性化的服务的功能，因为借助互联网可以实现银行客户之间的信息对称，通过市场细分就能提供个性化的服务。
　　四、网络银行加速了中国传统银行组织构架的调整和再造。经济全球化要求中国的银行业从管理体制、组织模式到业务流程都要与世界接轨。同时，适应全球化、网络化的要求，就必须对传统的银行业的组织机构和运行框架进行彻底的改造。这种改造包括业务的扩张不能单靠物理的网点，而必须实行水泥＋鼠标。此外，通过互联网还可以建立起高度集中有效的风险控制中心，借助互联网可以把核算体制量化到每一个人，每一个员工，每一个客户和每一个工具，并可以充分的开发人力资源系统。
　　五、银行网络化的最终目标是实现利率的最大化。面对全球化，面对在更大范围内的银行竞争，利率是银行服务的关注中心，而网络化必然会带来交易成本的降低。交易成本的降低必然会带来利润的增加，现在可能这个问题看得还不是很明确，很多人抱怨我们投入多，产出少，这是和现阶段我们网络经济所处的初级阶段是分不开的。随着将来问题的解决，网络化必然会带来利润的最大化。